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第六章 挖掘银行卡里的财富（第1页）

你的钱多少年可以翻一番

如果你现在有20万元的现金类资产，假设你的年投资收益为15%，实现翻番达到40万元需要多少年?这时很多人会说，大概需要七八年吧。但实际呢，计算复利因素，只需要4.8年便能从20万元变成40万元！这其中有一个理财的72法则。也就是说本金翻一番所需时间（年）＝72÷年收益（不计百分号）。

现在我们计算一下目前通过正常投资途径实现翻番目标所需要的时间：

（1）储蓄。当前1年期的定期存款利率为2.25%，税后为1.8%，假设利率保持不变，则本金翻一番所需时间：72÷1.8＝40（年）。

（2）国债。因为国债很少有1年期的，所以我们以加息后的3年期凭证式国债计算，利率为3.37%，本金翻一番所需的时间：72÷3.37＝21（年）。

（3）开放式基金。当前开放式基金的业绩虽然良莠不齐，但也有诸多业绩优秀的基金，如果选择一只好的基金，其回报率为8%，则本金翻一番所需的时间：72÷8＝9（年）。

（4）货币基金。货币基金的年平均收益率一般为2.8%左右，本金翻一番需要的时间则为：72÷2.8＝25.7（年）。

（5）信托。时下信托产品非常热销，年利率大约为4.8%，购买信托产品，本金翻一番所需的时间：72÷4.8＝15（年）。

（6）人民币理财。除了股份制银行外，目前各国有专业银行也推出了人民币理财产品，以2005年2月1日建行推出的“利得盈”为例，其1年期产品的年收益为3.03%，本金翻一番所需的时间：72÷3.03＝23.7（年）。

从以上数据可以看出，银行储蓄翻番的时间最长，需要40年！因此，要想实现家财的增值，就要转变传统的“有钱存银行”的老观念，根据自己的风险承受能力，尽量选择收益高的理财产品。以人民币理财为例，很多人认为它和定期储蓄的收益差不了一两个百分点，但你别忘了，收益高一个百分点，本金翻番的时间就能缩短15年。所以，在打理家财上应当锱铢必较，分厘不让。

工资卡里的钱别闲着

小张在一家外企工作，收入较高。仍和父母住在一起的他，平时也没有太多的地方需要花钱，一个月的个人开销1000元绰绰有余，工资卡内的财富积累得很快。小张工作很忙，也没做什么投资，所以对工资卡里的金额也从不在意，反正存在银行里，该多少利息银行每年会给一次的。只是等到卡里积累了几万元时，他才会下决心抽时间去银行排队，将钱取出来存个定期。

其实，小张的这种做法已在不知不觉中损失了一笔应有的收入，对自己的财产资源是一种浪费。因为他银行卡中的大额存款全部是活期存款的利息。

那么如何使个人工资卡内的资金收益更大?有没有一种更为简便的操作方法呢?

可以用银行自动约定转存服务，也就是

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乔布云定活期存款账户自动互转。有些银行把自动约定转存加载在电话银行和网上银行上，成为注册客户之后，活期转定期只需打个电话，或上网点击就可以了。而浦发银行、招商银行、农行等还开通了真正意义上的自动约定转账服务，既不用跑银行，也不用打电话、上网，卡内金额超过约定基数，银行会自动完成转账。

在某电信公司工作的小丁的工资卡是东方卡。他拿着工资卡和身份证就近在一家网点柜面上申请开通了自动约定转存服务。浦发银行的该项东方卡业务实际是将一张东方卡划分为活期账户和定期账户两个部分。按照规定活期账户中的备用金基数不超过2000元，由于小丁平时的个人投资活动并不频繁，于是他将定期账户的期限设置为1年。按照当日银行的个人储蓄利率，1年的年利率为1.98，明显大大高出活期存款0.72的年利率。以后每月25日，银行都会将卡内超过基数2000元的部分以整数500元为一个单位转入定期账户。柜台工作人员还告诉小丁，如果他在刷卡消费或者ATM机取现消费，而备用金账户（即活期账户）余额不足支付时，系统将按所需金额自动从约定定期存款账户中按“后进先出”的原则将约定定期存款逐笔销户，本息一并转入备用金账户，使小丁可以刷卡无忧，而定期账户中剩余的存款，依旧按照定期的利率进行结算。当约定定期存款账户到期时，系统自动办理到期转存，利息扣税后转入新本金起存。……

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