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第2664章 死差利差风险共担（第1页）

“保险，华夏历史也有一些，但和欧洲大航海时代的保险是两回事儿，华夏的保险更像是一种风险分担机制。

朕为什么非要提保险呢？因为保险和商业发展是息息相关的，甚至说是必不可少的，

欧洲的保险，你们应该从伽利略他们这些欧洲来的学者口中得知了。”

众人齐齐的点头。

欧洲的保险有很多，但都以海上保险为主，诸如船舶保险、货物保险、运费保险、共同海损、捕获与敌船扣押等。

船舶保险是对船上的一切物体进行投保，在遇见风暴、触礁、沉没、火灾、海盗等等损毁的船只进行赔偿，彻底沉没就全部赔偿，部分损毁就赔偿部分。

货物保险则是对船上拉载的货物进行投保，主要风险来自水浸、火灾、被俘沉没等等，这种保费很高，甚至达到了整艘商船货物价值的三成左右。

……

没有任何法律规定商船一定要买保险，也没有说不买保险港口码头都不让进的，但现实逼着商人主动去买保险。

因为远洋航行沉没、海盗、风暴、海战等概率极高，一旦出事儿，船货全空，直接破产。

只有保险能把一次归零变成可控成本。

因此欧洲的海贸保险极为的发达。

虽然保险行业非常的繁荣和发达，但也不是所有的保险商都能赚到钱，短期看，大量小承保人直接破产，长期看，那些头部的保险商稳定盈利。

头部保险商能赚到钱主要是依赖于四项优势，一是风险定价优势，远洋风险极高，沉没、被俘率约百分之五到百分之十五，

但承保人通过航线、船龄、船长、季节、战争状态精细定价，保费通常为保额的百分之五到百分之十二，危险航线更高达到百分之三十，长期平均赔付率低于保费收入。

保费是死差。

二是资金运用优势，保费先收，赔偿后付，而一趟航线数月到数年不等，形成了巨额浮存金，

保险商们将这些巨额资金存入银行、放贷、投资其他的商人，赚取利息和分红，这是利润的来源之一，也称之为利差。

三是分散风险，一张保单由多家保险商共同分签，例如一份保额十万，十个保险商每人一万，如果要赔付，那就赔付自己的那份，免得一单赔光。

这就是风险共担机制。

四是信息垄断，头部的保险商掌握全球航线、船况、海盗、战争一手信息，能精准筛选风险。

信息差等于定价权，更等于利润。

但这里面也存在很多问题，没有精算师、定价靠猜测和经验、保险商超能力承保、小保险商盲目跟风、低价抢单等等，也是亏损的主要问题。

“大明如今的蒸汽机商船速度极快，又有大明海军护航，且航线固定熟悉，触礁、海战、海盗等等发生的概率可以忽略不计。

但风暴、失火这种事儿谁都无法预知的，一旦发生，轻则船体受损、货物损失大半，重则全船全军覆没。

为了避免倾家荡产，朕认为效仿欧洲的保险是有必要的。

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