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第784章（第1页）

吕惠卿如今看不出有任何不满，反而躬身施礼：“明润之能，非惠卿所及，不知可有改良之法？”

知道了苏油的态度，不愿意公开反对，那就当然要继续抓住主导权不放。

你娃，只有改良的资格。

苏油却也没有什么懊恼的神色：“介甫公，中允，子厚大哥，我看近日行文之中，都将贷赈连起来说，那我们今日便分开议议，什么叫贷，什么叫赈。”

“与收印子钱不一样，四通钱庄和皇宋银行的目的，是通过贷款这种方式，将所集中起来的资财投放出去，满足汴京商贾工坊生产扩充，与补充资金之需。”

“在此过程中，促进百业兴盛，同时借由借贷之间的息差，增加银行本身的积累。”

“知道目的，那四通商号在巴蜀杭扬，皇宋银行在汴京，其举措之义就一目了然。”

“首先，银行的贷款，是发放出去用于生产的，而且生产所得的利润，是要大于贷款的利息的，借贷双方皆得利，如此才是一笔好的贷款。”

“因此贷款发放的对象，必须经过贷前审核，对于其生产能力，盈利能力，资产规模，所需金额，投资期限，回收风险，都要有详尽的报表，核计合格之后，才予以发放。”

“所以蜀中贷款，主要用于工坊，因为蜀中如今技术先进，产品很受欢迎，银行投资工坊，能保证资金回收。”

“而于杭扬，则主要投资与商贾，以及生产交通运输工具的工坊，因为这两处商业发达，漕运繁忙，这些是最好的生意。”

“而于河北，陕西，则主要投放与土地开发，畜牧业，以及与军工有关的弓弩，炼铁，兵器等作坊，还有就是承担军费发放，城池修理，也包括了河北的黄河河工和陕西的道路扩建等资金往来之需。”

“而在汴京，则负责官员俸禄发放，同时投资餐饮，图书，香料，首饰，衣帽，车旅，宅邸装潢等消费性行业。”

“这些都是根据各地的特色有所侧重的，但是终归都是一个目的——借贷双方皆得利，繁荣地方的同时厚培资本。”

“反过来，银行渐渐有了极高的信誉和影响力，开始建立起良性循环。”

“所以一句话，贷款是要挣钱的，而且要让别人贷了款也挣钱。”

“只要是贷款，那就必然会有贷款无法收回的风险，而且不良贷款率，会直接影响银行的盈利能力，因此每一笔贷款的发放，都必须非常慎重。每一类产业的扶持，同样需要非常慎重。没有美好的前景预判，宁愿不贷，也不能贷砸了。”

“这就形成了一个巨大的矛盾，银行希望贷款给盈利能力最强的产业和人群，而这些产业和人群，因为本身能力足够，因此往往具备充足的资本，并不需要贷款。”

“反过来说，最需要资金的那些人，往往又是盈利能力不行的，银行贷款给他们，风险巨大，银行当然不愿意。”

“所以皇宋银行贷款司的职责，就是找寻那些有能力有技术做大做强，能够提升自身盈利能力，但是目前又受到自身资本限制，无法实现扩大生产意图的对象，这部分对象，就是银行最优质的贷款人。”

“还有第二类，就是汴京城的小康之家或者官员，他们一时有急需，比如婚丧嫁娶，购置房屋，增添贵重家私，马车……也可能产生举贷需求，但是因为其家中有资产足可以抵押，每月有俸禄可以分期扣除，因此变成不良贷款的风险极小，还贷也不会影响他们生活，也是非常受银行欢迎的贷款人。”

“因为皇宋银行的目的，不是从社会掠夺财富，而是为社会增加财富，所以除了谨慎，还要尽量扶持。”

“这就是四通钱庄前几年被京中各钱庄质铺嘲笑，说四通钱庄让欠钱的成了大爷的原因。”

“这是经营理念上的区别。但是也是四通能很快树立信誉，赢获口碑，维系良好上下关系，很快发展壮大起来的原因。”

“这样的贷款，在苏油心目中，才称得上真正的贷款，张公的《金融论》中，阐述甚祥。”

第五百五十四章贷与赈

“即便如此谨慎，皇宋银行贷款司，一样有不良贷款产生，每一笔不良，都会吃掉了银行一笔贷款拨备。”

“因为要保证银行生存能力，每一笔贷款发放出去，银行会都从盈利中划拨出一笔与之相应的钱款，作为一旦贷款不能收回时的风险保障，一旦贷款失败，这笔钱就用于勾销损失之用。”

“生存与安全，是银行的第一要务，之后，才谈得到盈利！”

吕惠卿和章惇恨得牙痒痒的，放款这么谨慎，方法如此周密，皇宋银行不挣钱还真特么见鬼了！

苏油见几人似乎懂了：“贷说完了，我们再来说赈。”

“赈，是通过安老、扶幼、助学、济困等救助措施，扶持弱势，安定国家，帮助不幸的个人和困难群体的政府行为。”

“不光是让鳏寡孤独得养，更重要的是纠正社会风气，推崇道德风尚，让仁德无私，怜贫惜弱，成为人们颂扬的美德。”

“赈的对象，是那些已经失去或者即将生活能力的人，生活能力都没有，那就谈不上生产。”

“因此说，赈与贷，是一项天然的矛盾体，两者的对象本不可并列。”

“要解决这个矛盾，得先通过赈，使那部分群体重新具备生活能力，然后一直扶持到具备生产能力，接着继之以贷，使他们脱离贫苦。”

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